Хотите, перезвоним?
Заполните форму, и мы свяжемся с вами в ближайшее время
Нажимая "Отправить", вы соглашаетесь с условиями политики конфиденциальности
Методические рекомендации для предпринимателя
По материалам ЦБ
Профилактика
Действия предпринимателя, которые могут привести к ограничению дистанционного банковского обслуживания, например интернет-банка, онлайн-банка, или отказу от выполнения операции / заключения договора банковского счета
Инструкция
Действия предпринимателя, которые необходимо выполнить для выяснения причин отказа от проведения операции / заключения договора банковского счета
Цели разработки методических рекомендаций
Снижение напряженности в вопросах применения банками "Противолегализационных" мер
Повышение эффективности и прозрачности взаимодействия предпринимателей с банками
Повышение информированности о порядке работы межведомственной комиссии при Банке России
ТЕРМИНЫ
А вы добросовестный предприниматель?
1
ОТКАЗ ОТ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИИ ПО СЧЕТУ
От банка получена информация, что в установленный срок (статья 863 Гражданского кодекса Российской Федерации) конкретное распоряжение клиента о проведении операции не будет исполнено / клиенту отказано в выполнении распоряжения (проведении операции)
2
ОТКАЗ ОТ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА (ВКЛАДА)
От банка получена информация о том, что заявление потенциального клиента о намерении заключить договор банковского счета (вклада) не будет удовлетворено
3
ПРИОСТАНОВЛЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ
Невыполнение банком распоряжения клиента продолжительностью до 5 рабочих дней (за исключением операций по зачислению
денежных средств) в случаях, установленных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный
закон № 115-ФЗ)
4
ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ (далее — ДБО)
Технологии предоставления услуг на основании распоряжений клиента, передаваемых через компьютерные или телефонные сети, т. е. без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и др.)
5
БЛОКИРОВАНИЕ (ЗАМОРАЖИВАНИЕ) НА ОСНОВАНИИ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 115-ФЗ
Замораживание (блокирование) наличных и безналичных денежных средств, бездокументарных ценных бумаг или имущества — адресованный собственнику или владельцу имущества, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с имуществом, принадлежащим организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их в причастности к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень
6
ПЕРЕЧЕНЬ ЛИЦ, В ОТНОШЕНИИ КОТОРЫХ БЫЛИ ПРИМЕНЕНЫ МЕРЫ ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА (ДАЛЕЕ — ПОД/ФТ) (ТАК НАЗЫВАЕМЫЙ СПИСОК «ОТКАЗНИКОВ»)
Информация о предусмотренных в Федеральном законе № 115-ФЗ случаях отказа от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом на основании сообщений банков, доводимая до банков Банком России
7
МЕРЫ ПО ПОД/ФТ
Блокирование (замораживание) денежных средств или иного имущества, приостановление операций с денежными средствами или иным имуществом, отказ от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада)
8
СТЕПЕНЬ (УРОВЕНЬ) РИСКА КЛИЕНТА
Результат классификации банком своих клиентов с учетом критериев риска, по которым осуществляется оценка степени (уровня) риска совершения ими операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (далее – ОД/ФТ)
9
МЕЖВЕДОМСТВЕННАЯ КОМИССИЯ, СОЗДАННАЯ ПРИ БАНКЕ РОССИИ (ДАЛЕЕ — МВК)
Коллегиальная структура (из представителей Банка России и Росфинмониторинга), созданная при Банке России в целях оценки обоснованности решений финансовых организаций об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада)
10
ОПЕРАЦИИ, ПОДЛЕЖАЩИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ КОНТРОЛЮ (ДАЛЕЕ — ОПОК)
Операции с денежными средствами или иным имуществом, перечисленные в статье 6 Федерального закона № 115-ФЗ
11
ПОДОЗРИТЕЛЬНЫЕ (СОМНИТЕЛЬНЫЕ) ОПЕРАЦИИ
Операции, осуществляемые клиентами банков, обладающие одним или совокупностью следующих признаков: необычный характер сделок; отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей
ЧТО ИМЕЕТ ПРАВО / МОЖЕТ ДЕЛАТЬ БАНК ПРИ ВЫЯВЛЕНИИ ОПЕРАЦИЙ, ИМЕЮЩИХ ПРИЗНАКИ ПОДОЗРИТЕЛЬНЫХ (СОМНИТЕЛЬНЫХ) И/ИЛИ ПРИЗНАКИ ОПОК?
  • Запросить (дополнительно запросить) у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.), использовать иные источники информации.
  • Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии
  • с условиями заключенного договора и внутренними правилами банка).
  • Пригласить клиента в банк на рабочую встречу для устного разъяснения.
  • Выезжать по месту ведения бизнеса клиента.
  • Давать рекомендации относительно проведения операции.
  • Принять решение об пересмотре степени (уровня) риска клиента.
ДЕЙСТВИЯ БАНКА ПО ИСТЕЧЕНИИ ПЕРИОДА РАССМОТРЕНИЯ ПОЛУЧЕННЫХ ДОКУМЕНТОВ И ИНФОРМАЦИИ
  • Принять решение об отказе от проведения операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение.
  • Принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и/или ОПОК и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но провести операцию.
  • Принять решение о пересмотре степени (уровня) риска клиента.
КАКИЕ ДЕЙСТВИЯ ИМЕЕТ ПРАВО / МОЖЕТ ОСУЩЕСТВЛЯТЬ БАНК В ОТНОШЕНИИ КЛИЕНТА, ИМЕЮЩЕГО ПОВЫШЕННЫЙ УРОВЕНЬ РИСКА?
  • Ограничить (лимитировать) ДБО (интернет-банк) и использование банковских карт.
  • Проводить усиленный финансовый мониторинг в отношении такого клиента, в том числе запрашивать документы и информацию по каждой проводимой операции.
ОБЩИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ
СВОЕВРЕМЕННО СООБЩАЙТЕ БАНКУ И ФНС РОССИИ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ
(ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса и т. д.)
ПРОВЕРЯЙТЕ ЗАПИСИ ФНС РОССИИ В ЕГРЮЛ О МЕСТЕ ВАШЕЙ РЕГИСТРАЦИИ
ФНС России проверяет адрес регистрации предпринимателя посредством направления письма. Если на письмо ФНС России не было ответа в течение 6 месяцев, то ФНС России имеет право ликвидировать предпринимателя. Предварительно ФНС России в ЕГРЮЛ вносит запись о недостоверности сведений. В таком случае необходимо обратиться в ФНС России для удаления указанной записи из ЕГРЮЛ
ПОДРОБНО ЗАПОЛНЯЙТЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ДОКУМЕНТЫ
Максимально полно указывайте назначение платежа – не просто «по счету / договору №...», а конкретно за какие виды товаров/работ/услуг с указанием договоров, в рамках которых эти расчеты проводятся, и попросите об этом же своих контрагентов
СВОЕВРЕМЕННО ПРЕДСТАВЛЯЙТЕ ДОКУМЕНТЫ ПО ЗАПРОСУ БАНКА
Не игнорируйте запросы банка, а оперативно представляйте необходимую информацию. При запросе банком договоров представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Пишите подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций
НЕ ДРОБИТЕ СВОЙ БИЗНЕС НА МНОГО РАЗНЫХ ФИРМ И ИП
(балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.). Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных для Федерального закона № 115-ФЗ преступлений)
Частые заблуждения,
или как оно на самом деле
Банки
Это не органы следствия, их задачей не является доказательство факта ОД/ФТ клиентом. Функцией банков является осуществление контроля на основе оценки уровня риска клиентов (потенциальных клиентов), в том числе в целях обеспечения прозрачности операций, сбора и фиксации информации о них, выявления операций, в отношении которых возникают ПОДОЗРЕНИЯ, что их целью является ОД/ФТ, и информирование уполномоченного органа (Росфинмониторинг) об этих операциях, а также применение мер, направленных на пресечение таких операций
БАНК ЗАИНТЕРЕСОВАН В ТОМ,
Чтобы снять на своем уровне подозрения, поэтому в отношении подозрительных операций банк формирует запрос клиенту (потенциальному клиенту) и надеется на то, что в результате анализа представленных клиентом (потенциальным клиентом) обосновывающих документов и изучения «более детального портрета клиента» подозрения будут развеяны
Вопросы и ответы
Зеленая зона
Вопрос
Я не могу зайти в кабинет интернет-банка. Я считаю, что меня заблокировали. Что происходит?*
Ответ
Обратитесь в банк через колл-центр банка, позвоните персональному менеджеру или посетите обслуживающее вас отделение банка.
Вопрос
Мне поступило «сообщение»/«уведомление» от банка (в чате, письмом и др.) с запросом конкретных документов. Банк запросил перечень документов, сославшись на Федеральный закон №115-ФЗ. Имеет ли он на это право? Банк запросил «очень много» документов.
Ответ
Банк запрашивает документы, необходимые для правильной квалификации операции (в том числе снятия опасений в ее возможной сомнительности). Банк делает это на основании своих внутренних правил, включая правила внутреннего контроля.
Рекоммендации
*Ограничения ДБО (интернет-банка) могут быть не связаны с решением банка по основаниям, предусмотренным Федеральным законом № 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными (сомнительными). Отключение ДБО не является отказом от проведения операций, а всего лишь представляет ограничение способа совершения операций

Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу

Некоторые отрасли (розничная торговля, строительство, операции с драгоценными металлами и пр.) в банковской практике требуют более пристального внимания
Вопросы и ответы
Желтая зона
Вопрос
Я нахожусь в кабинете интернет-банка и не могу совершить платеж / перевести денежные средства. Статус конкретной операции* — «приостановлен». Операция не проведена? Я предположил, что банк заблокировал мой счет. Что происходит?
Ответ
Возможно, вам отказали в проведении конкретной операции или ограничили (лимитировали) ДБО. Вас не заблокировали, потому что блокирование — это другое (см. раздел «Термины»). СЕЙЧАС банк принимает решение о проведении конкретной операции, по которой у него возникли вопросы, исходя из имеющейся информации, или рассматривает запрошенные у вас документы, необходимые ему для снятия опасений о возможной сомнительности ваших операций.
Вопрос
Если банк запросил документ(ы), то как срочно мне нужно их представить?
Ответ
Для разрешения возникших у банка вопросов по операции или по заявлению на заключение договора банковского счета (вклада) банку нужно получить необходимые и запрашиваемые у вас документы относительно конкретной операции и целей заключения договора. Постарайтесь представить их в срок, установленный банком. Если документы не представлены в срок (или вы не уведомили банк о сроках представления), банк может отказать в проведении операции или заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг.
Вопрос
Банк не запросил документы, и операция не проведена / договор банковского счета (вклада) не заключен. Что это означает?
Ответ
Это означает, что, возможно, банк принял решение отказать вам в проведении операции / заключении договора банковского счета (вклада) в связи с возникновением у него подозрений, что целью совершения операции / заключения договора с банком является ОД/ФТ**. Возможны иные основания непроведения операции (например, неправильное оформление платежных документов).
Вопрос
Что делать, если я вижу, что операция до сих пор не проведена / договор банковского счета (вклада) не заключен***. При этом я:
• представил все документы, которые запросил банк;
• не представил документы, которые запросил банк;
• банк не запрашивал документы.
Ответ
Вам необходимо ВЫЯСНИТЬ причины отказа, направив в банк запрос / заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа банка в проведении операции / заключении договора банковского счета, со ссылкой на пункт 13.4 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ. (Пример текста: «Прошу сообщить причины, послужившие основанием для отказа в проведении операции / открытии счета … ») После получения информации о причинах отказа, если банк не запросил документы, вам необходимо направить в банк документы об отсутствии оснований для принятия им решения об отказе (по своему усмотрению).
Рекоммендации
*У вас могут запросить любые документы (в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ)

Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу

Подразделение по работе с клиентами (потенциальными клиентами) обслуживающего вас банка может пригласить вас для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам

** При принятии решения об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) банк обязан направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг

*** У банка отсутствует обязанность направлять клиенту информацию об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада), если от клиента не был получен соответствующий запрос

Подразделение по работе с клиентами (потенциальными клиентами) обслуживающего вас банка может пригласить вас для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам

В соответствии с Методическими рекомендациями от 22.02.2019 № 5-МР банк представляет клиенту информацию в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов
Вопросы и ответы
Красная зона
Вопрос
Что делать, если:
• Я не представил запрашиваемые документы в банк в указанный срок.
• Я, наверное, представил не все документы и понимаю, что банк не провел операцию / не заключил договор банковского счета (вклада).
• У меня не оказалось под рукой запрашиваемых документов, и мне нужно больше времени.
Смогу ли я позже представить документы?
Ответ
Непредставление в банк запрошенных им документов и информации может быть основанием для отказа в проведении операции / заключении договора банковского счета (вклада). На этом этапе и происходит направление сведений об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета в Росфинмониторинг. Только по результатам рассмотрения представленных вами ранее запрошенных и недостающих документов (отсутствие которых ранее привело к первичному отказу) банк вправе принять решение об устранении вами оснований, в соответствии с которыми им ранее было принято решение об отказе от проведения операции, и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг. Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка не обосновано, вам необходимо обратиться в МВК.
Вопрос
Что делать, если на основании моего заявления я получил от банка ответ «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе»?*
Ответ
Вам необходимо обратиться в МВК**.
Вопрос
Я подал заявление в МВК со всеми документами, а мне пришел отказ в рассмотрении заявления по существу.
Ответ
Возможно, вы:
• Не прошли установленную процедуру (обратились в МВК до подачи заявления о пересмотре решения об отказе в банк).
• Обратились в МВК для разрешения ситуации, которая не входит в ее компетенцию (ограничение ДБО, отказ в выпуске/ перевыпуске банковских карт, отсутствуют сведения о конкретной операции).
• Не приложили к документам ответ из банка по вашему запросу и копию самого запроса.
• Комплект документов не соответствует Указанию Банка России № 4760-У.
Вопрос
Я сдал документы в МВК. Как и какой ответ я могу получить?
Ответ
Сообщение о решении МВК направляется тем способом, которым вы направляли заявление. Вам могут сообщить:
• Решение о пересмотре решения банка об отказе (в пользу клиента).
• Решение о невозможности пересмотра решения банка об отказе (в пользу банка).
Вопрос
Что мне делать, если я получил сообщение о принятии решения МВК о невозможности пересмотра решения банка об отказе?
Ответ
Убедитесь, что за это время у вас не появились новые обстоятельства (документы), которые не были представлены ни в банк, ни в МВК. Вы вправе обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.
Вопрос
За время, пока МВК рассматривала мое обращение, у меня появились новые документы. Что делать?
Ответ
Вы можете обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.
Рекоммендации
Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу

Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом

Банк обязан в течение одного дня после принятия решения об устранении вами оснований, в соответствии с которыми банком ранее было принято решение об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада), направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг

* Ответ банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» должен быть обязательно ПИСЬМЕННЫЙ, при этом он может быть получен вами посредством ДБО. **К заявлению в МВК вам необходимо приложить: — обращение/заявление в банк и, соответственно, ответ банка (без ответа банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» документы к рассмотрению по существу МВК не принимаются); — документы и сведения, установленные приложениями к Указанию Банка России № 4760-У (включая те документы, с которыми вы обращались в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе). Способы подачи заявления в МВК: — через Интернет-приемную Банка России/ Обращение в Межведомственную комиссию / Отказ в проведении операции или Отказ в заключении договора банковского счета (вклада)»; — направить Почтой России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12; — сдать документы в экспедицию Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1. Информацию можно уточнить на сайте Банка России (www.cbr.ru). Комиссия рассматривает обращение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России.

Межведомственная комиссия сообщает о решении заявителю (клиенту банка) и в банк, принявший решение об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета

Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения в пользу клиента банка направить сообщение в Росфинмониторинг. Росфинмониторинг передает обобщенную информацию в Банк России. Банк России распространяет информацию по всем финансовым организациям. Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента